устанавливать на нем антивирус, и не является  ли  принудительная  установка
оного вмешательством в частную жизнь  или,  другими  словами,  вторжением  в
пределы частной собственности.

   После долгих дискуссий вопрос в рассказе так и не был решен. Заканчивался
рассказ  так:  все  участники  заседания  решили  объявить  перерыв  и   ...
отключились от сети. А  у  читателя  осталось  странное  ощущение,  что  все
участники этого процесса - просто компьютерные программы, которые в конечном
итоге пытались создать прецедент, дающий возможность юридической самозащиты.

   Тогда этот рассказ вызвал лишь легкую улыбку - никто не думал, что вскоре
переплетение  виртуального  и  реального  мира   будет   столь   тесным.   И
переплетение это не только откроет массу возможностей  для  развития,  но  и
создаст дополнительные проблемы. Например, проблема надежной  идентификации,
подтверждения полномочий, различения  оригинальных  и  подделъных  субъектов
виртуального мира, их соответствия реальным. Этот виртуальный мир  именуется
"Интернет".
   На этом заканчиваю небольшое лирическое отступление и возвращаюсь к теме,
обозначенной заглавием этого раздела.
   Из  огромного  многообразия  тем,  объединяющих  Интернет  и  банки,   мы
рассмотрим только наиболее интересные и важные с нашей точки зрения.  Такими
темами являются  способы  перенесения  в  Интернет  традиционных  банковских
продуктов  и  реализация  концепции  электронных  денег.  Естественно,   что
невозможно обойти вопросы безопасности и надежности.

   Первый шаг (безмебельная технология)

   Первый  и  наиболее  очевидный  шаг  в  виртуальную  реальность   -   это
перенесение обычных принципов и методов  обслуживания  клиентов,  т.  е.  мы
просто создаем действующую модель банка  средствами  Интернета.  Причем  чем
больше эта модель будет приближена к  реальности,  тем  проще  в  ней  будет
работать клиенту, привыкшему к реальному банку.

   Системы типа Homebanking (клиент--банк)  существуют  давно,  в  некоторых
странах удаленное управление счетами реализовано в рамках  системы  Videotex
для широкого круга клиентов банка. Широкое  распространение  Интернета  дает
возможность простую в своей основе идею  реализовать  различными  способами,
оставляя полный простор для полета фантазии.

   Например, открыв WWW-страницу Security  First  Network  Bank  (одного  из
первых банков,  предоставляющих  услуги  через  Интернет),  вы  попадаете  в
настоящий операционный зал. Вы можете  подойти  к  информационной  стойке  и
получить ответы на некоторые вопросы (часто задаваемые), узнать о содержании
предоставляемых услуг и их  стоимости.  У  стойки  операциониста  вы  можете
открыть новый счет, получить  информацию  о  состоянии  своего  счета,  дать
поручение о переводе денег на другой счет. У стойки операциониста по  ценным
бумагам вы можете узнать курсы, купить  или  продать  акции,  другие  ценные
бумаги. В общем, все совсем, как в реальном банке. Только наличных денег  вы
не  получите.  Да  и  счет  вам  откроют  только  после  получения  бумажных
документов, хотя вашего личного присутствия и не потребуется.

   Кстати, один из промежуточных шагов  от  обычного  операционного  зала  к
виртуальному - это автоматизированный зал самообслуживания. Такой зал  можно
реализовать средствами, предназначенными  для  работы  с  Интернетом,  но  в
рамках  внутрибанковской  компьютерной  сети  (такой  подход  к   реализации
информационных систем получил название  Intranet).  При  этом  убивают  двух
зайцев - обкатывается  технология  работы  с  банковскими  продуктами  через
Интернет и снимается подсознательное недоверие клиента  к  работе  в  рамках
виртуального пространства. В таком зале совмещаются "электронные  стойки"  и
обычные банкоматы, обеспечивающие  работу  с  наличными  деньгами.  Особенно
удобно использование таких операционных залов в сочетании с  системами  типа
"электронный кошелек". Этот подход в настоящее время используется некоторыми
банками, а также фирмой Derby в ее проекте "Электронный город Злин".

   Перенесение  в  Интернет  для  работы  в  оперативном  режиме   хотя   бы
минимального набора банковских услуг, связанных с  ведением  счетов,  -  это
необходимое условие для банков, желающих освоить нетрадиционные услуги.

   Электронные деньги (карточки или анонимные банкноты)

   На  торговом  поле  действуют  три  основные  группы  людей  -  продавцы,
покупатели и посредники в расчетах (банки).
   Появление  новой  среды  взаимодействия   не   только   порождает   новые
возможности реализации старых инструментов,  но  и  требования  к  появлению
новых инструментов.

   Первоначальное  использование  Интернета  в  торговле   было   аналогично
торговле по  почте  или  телефону  -  только  как  средство  заказа  товара.
Покупатель просматривал каталог, выбирал требуемые  товары,  заполнял  бланк
заказа и сообщал метод платежа. Реально используемым платежным  инструментом
были кредитные или дебетовые  карточки.  Возникающие  проблемы  с  возможным
перехватом  информации  были  решены  обычными   методами,   которые   будут
рассмотрены ниже.

   Также были образованы платежные  системы  на  основе  кредитных  карточек
(например, CyberCash). Однако использование  карточек  не  позволяло  делать
мелкие платежи ввиду относительно высокой стоимости отдельной транзакции  (а
именно   мелкие   платежи   были   желательны   компаниям,   предоставляющим
информационные  услуги  через  Интернет),  не  давало  возможности  расчетов
напрямую между субъектами.

   В связи с этим  практически  одновременно  возникло  несколько  платежных
систем в рамках Интернета. Все они основаны на выпуске  банком  "электронных
банкнот", на самом деле являющихся  электронными  чеками  банков.  Одной  из
наиболее  известных  систем  является  Ecash  (или   Digicash),   являющаяся
полностью  автономной  платежной  системой.  Кроме  относительно   невысокой
стоимости  транзакций,  Ecash  также  обеспечивает   анонимность   платежей,
используя  так  называемую  "слепую  подпись",  что  является   существенным
преимуществом при выборе платежной системы конечным пользователем.