5. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ, СВЯЗАННЫЙ С ВСТУПЛЕНИЕМ
   ВО ВСЕМИРУЮ ТОРГОВУЮ ОРГАНИЗАЦИЮ	63

   5.1. Влияние требований ВТО (Генерального соглашения в  сфере  услуг)  на
регулирование страхового рынка	63
   5.2. Обязательства, принятые странами в рамках  Соглашения  ВТО  в  сфере
услуг. 64
   5.3. Мировая практика регулирования страховой системы: уроки  для  России
70

   ПРИЛОЖЕНИЕ	73
   ВВЕДЕНИЕ

   Финансовый кризис 1997-1998 гг. особенно остро поставил вопрос о создании
в  стране  адекватной  институциональной   системы,   способной   обеспечить
мобилизацию сбережений и направить их на инвестиционные цели. События 1998г.
показали   ограниченные   возможности   и   крайне    опасные    последствия
финансирования  экономики  преимущественно  за  счет  внутренних  и  внешних
заимствований. Экономический рост в  России,  учитывая  низкую  собираемость
налогов, непрекращающееся "бегство" капитала, невозможен  без  существенного
повышения нормы сбережений. Заметную роль в этом процессе  призвана  сыграть
страховая система.

   Страхование,  как   метод   управления   рисками,   способствует   защите
имущественных интересов предприятий и граждан, безопасности  и  стабильности
предпринимательства.   Роль   страхования   особенно   важна   в   контексте
экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных  отношений
и деловой  активности,  улучшает  инвестиционный  климат.  Степень  развития
страхового  рынка  отражает   возможности   экономического   роста   страны.
Способствуя  перераспределению  рисков  между  экономическими  субъектами  и
возмещению  убытков  за  счет  накопления,  страхование  позволяет  повысить
эффективность экономики в целом и отдельных  предприятий.  Поэтому  развитие
национальной системы страхования - одна из  важных  стратегических  задач  в
области создания инфраструктуры рынка. Для России, где практически все  виды
деятельности характеризуются повышенным риском, это имеет особое значение.

   Мировой  опыт  свидетельствует  о  наличии   тесной   взаимосвязи   между
социальными расходами общества и уровнем развития долгосрочного  страхования
жизни. Страхование способно замещать  некоторые  государственные  социальные
программы, снимая нагрузку на государственный бюджет.  В  России  это  имеет
особое значение в связи с кризисом  пенсионной  системы  и  неблагоприятными
демографическими тенденциями. В условиях  дефицита  инвестиционных  ресурсов
привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может  стать
существенным элементом государственной финансовой политики и  способствовать
снижению внешних заимствований.

   Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и
укрепления частной  собственности.  В  отличие  от  планово-административной
системы, государство перестает нести ответственность  за  возмещение  ущерба
экономических  субъектов  и  граждан  в  случае   неблагоприятных   событий,
стихийных  бедствий  и  катастроф.  В   свою   очередь,   это   способствует
формированию спроса на страховые услуги.

   Начало  рыночных  реформ  нарушило  монополию  государственных  страховых
организаций, Госстраха и Ингосстраха. Сейчас на рынке оперирует  около  2000
страховых организаций, значительная часть из которых - негосударственные.  В
90-х годах было принято  базовое  законодательство,  регулирующее  страховую
деятельность, и  создан  государственный  надзорный  орган.  Это  привело  к
развитию коммерческого страхования и бурному росту числа страховых компаний.
Однако  финансовый  потенциал  страховых  организаций  по  покрытию  крупных
убытков остается низким. Лишь около  четверти  страховщиков  имеют  уставные
капиталы в размере более 1  млн.  рублей.  У  большинства  из  них  уставный
капитал формировался не  в  денежной  форме,  а  представлял  низколиквидные
средства, например, право на  имущество,  что  ослабляло  платежеспособность
страховых   организаций    и    их    надежность.    Многочисленные    факты
неплатежеспособности страховых компаний, отсутствие правовой базы  процедуры
банкротств  и  передачи  ответственности  перед   клиентами   дискредитирует
национальный  страховой  рынок  и  подрывает  доверие  к  нему.   Совокупная
страховая премия в России  сопоставима  с  аналогичным  показателем  средней
западной страховой компании.

   Распределение страховых компаний по регионам крайне  неравномерно.  На  8
регионов приходится около 70% объема поступающих  премий.  В  ряде  регионов
практически отсутствует добровольное страхование.

   Несовершенное  законодательство  и  неблагоприятная  экономическая  среда
привели к усилению негативных тенденций на  страховом  рынке.  Было  создано
большое число псевдостраховых организаций (за  четыре  года  отозвано  около
тысячи лицензий), возникли  серьезные  диспропорции  между  обязательными  и
добровольными видами страхования, механизм страхования  стал  использоваться
для ухода  от  налогообложения  в  государственные  внебюджетные  фонды  при
выплате  зарплаты.  На   рынке   укрепились   тенденции   к   монополизации,
недобросовестной конкуренции, в  основном  порождаемые  разделом  страхового
рынка в  интересах  отдельных  ведомств,  финансово-промышленных  групп  или
территорий в рамках отраслевых и региональных программ страхования.

   Обязательные виды страхования, за исключением обязательного  медицинского
страхования,  имеют  крайне  низкий  коэффициент  выплат  и,  как   правило,
используются для удовлетворения узковедомственных интересов.

   Большинство  страховых  организаций,  особенно  в  регионах,   испытывают
серьезные трудности с привлечением  профессионально  подготовленных  кадров,
отвечающих современным требованиям ведения страховых  операций.  Практически
не развита инфраструктура страхового рынка  (институты  брокеров,  оценщиков
риска, актуариев  и  других  посредников).  По  основным  макроэкономическим