Российское законодательство не предусматривает разделения компаний на те,
которые осуществляют 1) страхование жизни и 2) другие виды  страхования,  не
связанные со страхованием жизни (life insurance и non-life  insurance),  как
это принято во всем мире. Учитывая трудности переходного периода  это  можно
считать оправданным. Пример  некоторых  стран  СНГ  (Белоруссия,  Казахстан,
Украина),  где  такое  разделение  компаний  установлено  законодательством,
показывает,  что  операции  долгосрочного  страхования   жизни   практически
прекратились. Дело в том, что для соответствующей специализации  в  условиях
нестабильной экономики и отсутствия валютных средств нет достаточной базы.

   Разделение на две основные  отрасли  страхования  произошло  исторически.
Однако оно обусловлено более глубокими причинами и, прежде всего,  тем,  что
страхование жизни - это долгосрочный вид  страхования  со  своей  спецификой
формирования страховых резервов и политики инвестирования, с инвестиционными
рисками, отличными от иных видов страхования.

   Долгосрочное страхование жизни, характерное  для  рыночной  экономики,  в
России практически  не  развито.  В  результате  до  1998  г.  оно  даже  не
отражалось в отчетности страховых компаний. В 1998 г. Минфин РФ  ввел  новую
форму срочной ежеквартальной отчетности  для  страховых  организаций  (форма
1С), в которой впервые поступления и выплаты  по  добровольному  страхованию
разделяются на страхование жизни и  страхование  иное,  чем  от  страхование
жизни.

   При формировании условий развития страхового дела в России  крайне  важно
учитывать растущую роль страхования жизни в экономике и социальной сфере.  В
частности, в 26 странах-участницах Европейского  комитета  страхования  доля
страхования жизни в общем объеме страховых услуг выросла с 48,2% в 1992г. до
53,6% в 1996г. В развивающихся странах и в странах с  переходной  экономикой
наблюдаются  те  же  тенденции.  Особенностью  этой  отрасли  является,  как
правило,  наличие  налоговых  и  иных  льгот  в  отличие  от  других   видов
страхования. Можно выделить, по крайней мере, три причины  преимущественного
развития страхования жизни.

   Во-первых,  общее  старение  населения  в  разных  странах  в  результате
увеличения  ожидаемой  продолжительности  жизни  и   снижения   рождаемости.
Во-вторых, укрепление тенденции к сокращению общественных расходов. Развитие
системы пенсионного обеспечения связано с увеличением  страховых  взносов  в
пенсионные фонды, оплачиваемых работодателями. В-третьих, страхование  жизни
активно способствует росту долгосрочных сбережений, которые преобразуются  в
инвестиции и поддерживают экономический рост. Мировой опыт  свидетельствует,
что переход к накопительной системе  пенсионного  обеспечения  (страхование,
частные пенсионные фонды) позволяет сформировать массовый страховой рынок  и
благодаря этому создать сильные страховые компании.

   В 1996-97 гг. усилилась тенденция  к  специализации  страховых  компаний,
которая  выражается  в  основном  в  ориентации  на  определенные  категории
страхователей.  К  ним  относятся   так   называемые   кэптивные   компании,
создаваемые для страхования рисков учредителей  с  целью  сохранения  внутри
финансово-промышленных групп  страховых  денежных  потоков.  Примером  таких
компаний является СК "Лукойл", Военно-страховая компания, ЖАСО.

   В рамках специализации по видам страхования  наиболее  активны  компании,
осуществляющие обязательное страхование. К  их  числу  относится,  в  первую
очередь,  обязательное  медицинское  страхование.  Такие   компании   весьма
зависимы от местных администраций, что  служит  серьезным  барьером  для  их
рыночного поведения.  Консервации  нерыночных  форм  страховой  деятельности
способствует также институт  уполномоченных  страховых  компаний,  поскольку
законодательно не определены механизм и процедуры их конкурентного отбора.

   Компании, специализирующиеся на медицинском страховании, занимаются кроме
обязательного и добровольным медицинским страхованием. Так,  в  Москве  этим
видом  страхования  охвачено  около  500  тыс.  человек,   в   95%   случаях
страхователями являются  юридические  лица,  причем  свыше  половины  -  это
зарубежные компании.
   2.2. Соотношение обязательных и добровольных видов страхования
   В период  с  1994  по  1997г.  доля  страховой  премии  по  обязательному
страхованию в общей сумме премии по всем видам страхования выросла вдвое - с
20,9 до 41,4%. В 1998г. наметилось определенное  изменение  тенденции,  доля
премии по обязательному страхованию в первом полугодии снизилась  до  37,3%.
Однако  финансовый  кризис  предопределил  значительное   сокращение   вновь
заключаемых договоров страхования и,  соответственно,  снижение  поступлений
премии по добровольному страхованию. Удельный вес обязательного  страхования
вырос до 47%.

   Проведенный в ходе подготовки проекта анализ показал,  что  при  нынешнем
состоянии  экономики  объемы  совокупной  премии   по   обязательным   видам
страхования достигли насыщения и могут расти только за счет  введения  новых
обязательных  видов  страхования.  В  целом  соотношение   добровольного   и
обязательного страхования будет определяться различными факторами.

   Проводимые  в  современных  условиях   виды   обязательного   страхования
объединяются в четыре группы:

   1) обязательное медицинское страхование за счет отчислений предприятий  и
фирм, дающее преобладающую часть страховой премии (88,2% от суммы премий  по
обязательным видам страхования);
   2) обязательное страхование за счет федерального бюджета  военнослужащих,
сотрудников правоохранительных и таможенных органов, работников налоговых  и
других служб (всего застрахованы сотрудники более 20 федеральных министерств
и ведомств);
   3) обязательное страхование  пассажиров  на  железнодорожном,  воздушном,
водном и автомобильном транспорте (межобластные маршруты) (2,4%);

   Страхование, относящееся к  первым  двум  группам,  стало  развиваться  в
России только в переходный период.  Обязательное  страхование  пассажиров  и
страхование  имущества  в   хозяйствах   граждан   сохранилось   со   времен
планово-административной системы.  Поэтому  перспективы  развития  указанных