использование механизмов  обязательного  страхования,  зачастую  не  имеющих
рыночных стимулов, препятствует расширению активности  участников  страховых
отношений. В этом случае страхование превращается  в  средство  контроля  за
определенным сегментом рынка, закрепляемым за  страховщиком  в  обязательном
порядке.

   Необходимо  подчеркнуть,  что  на  начальных  этапах  перехода  к  рынку,
особенно в период экономического кризиса, который переживает сейчас  Россия,
удельный  вес  обязательного  страхования  достаточно   высок.   Стимулы   к
страхованию в этот период у  большинства  потенциальных  страхователей  явно
недостаточны, и поэтому  многие  виды  деятельности  должны  страховаться  в
обязательном порядке. Вместе с тем, в период  восстановления  экономического
роста, создания условий стабильного хозяйственного  развития  с  надежной  и
прозрачной правовой  базой,  налоговой  системой  целесообразно  ограничение
видов  и  в  целом  снижение  роли  обязательного   страхования   в   пользу
добровольного.
   2.3. Приоритеты развития добровольного страхования
   Одной из первоочередных задач развития страхового дела является  создание
механизма  надежной  страховой   защиты   крупных   хозяйственных   объектов
общенационального значения.  Система  возмещения  и  компенсации  ущерба  от
аварий, стихии, пожаров должна иметь трехуровневую структуру  в  зависимости
от размеров ущерба.

   На первом уровне компенсация осуществляется за счет использования средств
резервных и аварийных фондов, находящихся в собственности самих предприятий.
Этот уровень предназначен для возмещения мелких  по  размеру  ущербов  и  не
предполагает вмешательства страховых компаний и государства.

   Компенсация средних по размерам ущербов может происходить за счет средств
страховых  компаний.  Ликвидация  последствий   промышленных   катастроф   с
нанесением большого вреда жизни, здоровью и имуществу граждан и  юридических
лиц   должна   осуществляться   страховыми   компаниями    с    привлечением
государственных резервных фондов.

   Защита от особо крупных ущербов возможна  путем  совместного  страхования
(создания  пулов)  и  перестрахования  как  на  национальном,   так   и   на
международном рынке.

   Уровень собственного участия предприятий  в  возмещении  ущербов  (размер
собственных резервов) должен определяться размерами франшизы, которая  может
варьироваться страховыми компаниями в зависимости от  типа  объекта  и  вида
технологического   оборудования.   Это   должно   стимулировать   владельцев
предприятий к повышению надежности и уменьшению аварийности оборудования.

   Отрасли,  обладающие  крупными   финансовыми   возможностями,   формируют
собственные  (кэптивные)   страховые   компании.   В   их   названии   четко
просматривается  отраслевая  принадлежность:  Энергогарант,  Согаз,  Лукойл,
Росэнерго,  Сургутнефтегаз.  Отраслевые  рамки  для  реального   возмещения,
конечно, узки, но основа страхования создается. Гораздо хуже обстоит дело на
предприятиях хронически  безденежных  отраслей,  но  работающих  в  условиях
повышенного риска. В этом случае единственный путь - включение всех расходов
по страхованию в затраты на производство продукции (работ, услуг).

   Действующее  законодательство   ограничивает   возможности   страхования,
поскольку страховая премия может включаться  в  производственные  затраты  в
размере  до  1%.  Между  тем  реально  необходимые  расходы  по  страхованию
имущества  и  ответственности  предприятий  (фирм)  могут   достигать   3-4%
себестоимости продукции (услуг).

   Актуальным вопросом является обеспечение надежным страхованием  аграрного
сектора  экономики.  В  этом  случае   возможно   применение   обязательного
страхования урожая от всех рисков. Для  фермерских  (крестьянских)  хозяйств
целесообразно также  страхование  от  отдельных  рисков.  Реальность  такого
страхования обеспечивается  положением  законодательства,  предусматривающим
уплату 50% страховой премии  по  страхованию  урожая  за  счет  федерального
бюджета. Однако пока не  создано  достаточно  мощной  федеральной  страховой
компании, которая взяла бы  на  себя  такое  страхование.  Попытки  создания
специализированных фермерских страховых компаний оказались неудачными.

   Большинство  страховых  компаний  заключают  договоры  преимущественно  с
юридическими лицами. Слабо развивается страхование  среди  населения.  Здесь
пока активнее действуют фирмы Росгосстраха, но и они теряют страхователей.

   Для обеспечения социальной стабильности общества необходимо  формирование
многосторонней системы защиты населения, которая охватывала бы:

   медицинское страхование;

   травматизма  за  счет  средств  работодателей  (на  основе   соответствующих
договоров);

   сочетающего страхование от несчастных случаев  с  долгосрочным  страхованием
жизни и пенсионным страхованием.

   Страхование  коллективов  работников  должно  стать  условием  их  найма,
составной частью трудовых отношений. Перспективы индивидуального страхования
связаны, прежде всего, с развитием  среднего  класса,  с  повышением  общего
уровня жизни. Особого внимания заслуживает долгосрочное страхование жизни  и
пенсий, в  наибольшей  степени  объединяющее  интересы  граждан  в  создании
надежной  финансовой  базы  своего  будущего  и   интересы   государства   в
аккумулировании "длинных денег" для использования на инвестиционные цели.

   Стимулирование граждан к заключению договоров  долгосрочного  страхования
может быть достигнуто при условии обеспечения стабильного высокого дохода на
страховые премии; выплаты по окончании договора  дополнительного  бонуса  за
счет   инвестиционного   дохода;    исключения    страховых    взносов    из
налогооблагаемого годового дохода; установления государственной гарантии  на