как факт наступления страхового  риска.  Пока  такие  ключевые  положения  в
законе отсутствуют. Крайне ограничен  также  перечень  существенных  условий
договора страхования. Как в личном, так и  в  имущественном  страховании  он
сводится к перечислению  четырех  пунктов.  В  результате  страхователь  или
выгодоприобретатель  по  договору  страхования  при  наступлении  страхового
случая часто оказываются лишенными права на получение страховой  выплаты  по
общим основаниям  гражданского  законодательства,  регулирующего  исполнение
договора страхования. Законодатель не устанавливает также  штрафных  санкций
для страховщика в связи с  неисполнением  или  ненадлежащим  исполнением  им
обязанности по страховой выплате.

   Сложившейся практике делового оборота противоречит  определение  договора
перестрахования как договора страхования предпринимательского риска, а также
применение к нему в полном объеме норм, регулирующих договор страхования.

   В течение последних 5 лет российское законодательство так и не выработало
норм, регулирующих взаимное страхование  и  деятельность  обществ  взаимного
страхования.  Особенно  следует   остановиться   на   нормах,   регулирующих
учреждение страховой организации и получение лицензии на право осуществления
страховой  деятельности.  Российское  законодательство  предусматривает  2-х
ступенчатую   процедуру   создания   страховой   организации   в    качестве
потенциального субъекта гражданских правоотношений по договору  страхования.
Нормами  гражданского  права  регулируется  процедура  учреждения  страховой
организации, а нормами административного права - получение лицензии на право
осуществления страховой деятельности. Эти нормы противоречат друг другу и не
обеспечивают  необходимый   контроль   со   стороны   органов   надзора   за
добросовестностью учредителей  при  создании  организации,  за  их  реальной
платежеспособностью.  Во  многих  странах  решение  вопросов  учреждения   и
лицензирования  страховой  организации   сосредоточено   в   едином   органе
страхового надзора, что обеспечивает  адекватный  государственный  контроль.
Следует  указать  также  на  специальную  процедуру  в  гражданском   праве,
связанную  с  ликвидацией  страховой  организации,  особенно  в  случаях  ее
банкротства.  По  действующему  законодательству  функции   государственного
надзора прекращаются после принятия решения  об  отзыве  лицензии  на  право
осуществления  страховой  деятельности.  Дальнейшая   процедура   ликвидации
страховщика и удовлетворения интересов кредиторов, в том числе страхователей
и выгодоприобретателей, по неоплаченным суммам страховых выплат, а  также  в
связи с прекращением действующих договоров страхования, определяется  общими
нормами Гражданского Кодекса и закона "О несостоятельности  (банкротстве")".
При этом активы страховщика, в том числе их часть, непосредственно связанная
с осуществлением страховой деятельности и представляющая страховые  резервы,
включается в  общую  массу  ликвидируемого  имущества.  Из  этого  имущества
удовлетворяются  требования  кредиторов  в   определенной   очередности.   В
соответствии с законодательством страхователи и выгодоприобретатели отнесены
к  пятой  очереди  и  фактически  не  имеют  оснований  для  первоочередного
удовлетворения требований к обанкротившемуся страховщику.

   По мнению большинства экспертов стран Европейского  Союза,  в  странах  с
переходной  экономикой,  где  объективно  отсутствует  культура   и   навыки
добровольного страхования имущественных интересов страхователей,  необходимо
законодательно закрепить  обязанность  к  заключению  договора  страхования.
Особенно необходимо это в  случаях,  когда  страхование  связано  с  защитой
имущественных  интересов   потерпевших   в   результате   причинения   вреда
страхователями. Речь идет, в первую очередь, о страхователях, которые служат
источником повышенной опасности. К числу таких видов  страхования  относится
страхование   гражданской   ответственности   автовладельцев,    страхование
ответственности  товаропроизводителей,  работодателей  за  причиненный  вред
жизни и здоровью  работников,  страхование  ответственности  при  выполнении
определенного рода профессиональной  деятельности  (медицинских  работников,
нотариусов).  Развитие  таких  видов  обязательного   страхования   призвано
обеспечить защиту имущественных интересов потерпевших, поскольку  независимо
от финансового состояния  лица,  причинившего  вред,  позволяет  осуществить
страховую  выплату  и   компенсировать   причиненный   ущерб   в   размерах,
установленных законом.  В  современных  экономических  условиях  России  это
крайне важно, поскольку большинство юридических лиц (по некоторым оценкам до
80%) являются неплатежеспособными, а граждане имеют  крайне  низкий  уровень
доходов. Создание эффективной системы  страховой  защиты,  перераспределения
страхового  риска  и  потенциальных  убытков  путем  введения  обязательного
страхования позволяет без особого  труда  и  дополнительных  затрат  создать
эффективный инструмент защиты интересов потерпевших.  Понятно,  однако,  что
обязательное страхование должно вводиться только в отношении наиболее  часто
повторяющихся массовых случаев причинения вреда однородными страхователями и
в экономически оправданных размерах страховых сумм и страховых взносов.

   В соответствии с гражданским законодательством РФ введение  обязательного
страхования возможно  только  на  основании  федерального  законодательства,
устанавливающего порядок и условия проведения обязательного страхования. Для
развития  российского  страхового  рынка  принятие  указанных   законов   об
обязательном  страховании  имеет  дополнительное   значение,   поскольку   в
соответствии с нормами финансового  права  только  платежи  по  обязательным
видам страхования могут быть  включены  в  состав  затрат  при  производстве
товаров (работ, услуг). Различные виды обязательного страхования  введены  в
действие более чем 40 действующими законодательными актами,  что  не  только
противоречит   нормам   гражданского   законодательства   об    обязательном
страховании, но и никак не является экономически оправданным.

   Административное право, активно развивавшееся до 1995 года,  нуждается  в
серьезном  совершенствовании,  поскольку  не  обеспечивает  своей   основной
функции - эффективного государственного контроля за деятельностью  страховых
организаций.  Юридические  основания  осуществления  надзора  за   страховой
деятельностью и основной перечень надзорных функций установлены в законе "Об
организации страхового дела в Российской Федерации". Однако  в  законе  лишь
упоминаются эти функции, но не раскрывается их  содержание.  Государственный
надзор  за  страхованием  должен  быть  связан  с  осуществлением  следующих
контрольных функций:

   состоянием, условиями страхования и  обоснованностью  страховых  тарифов  (в
подавляющем большинстве  стран  ЕС  предварительный  контроль  за  условиями
страхования и страховыми тарифами  отменен,  а  главным  элементом  является