В целях повышения эффективности надзора необходимо использование принятой
в ряде стран (США, Германия)  системы  "раннего  предупреждения"  финансовых
проблем в  страховых  организациях,  основанной  на  использовании  индексов
соотношения между темпами роста поступлений страховых премий, роста капитала
и свободных активов страховщика, коэффициента расходов на ведение  страховой
организации, страховых выплат, страховых резервов. Выбранный перечень  таких
индексов позволяет выявлять страховщиков,  приближающихся  к  критическим  с
точки зрения финансовой устойчивости отметкам, и применять к ним оперативные
меры  воздействия.  Кроме  того,  последующий  контроль  на  основе  анализа
бухгалтерской информации может быть осуществлен спустя не  менее  6  месяцев
после окончания отчетного периода. За столь продолжительный  период  времени
фактическое финансовое состояние страховщика может существенно ухудшиться  и
меры надзора могут быть приняты слишком поздно,  что  существенно  осложняет
эффективную  защиту  интересов  страхователей  и   выгодоприобретателей   по
договорам страхования.

   Одним из направлений контроля, применяемого в странах  ЕС  и  ряде  стран
ОЭСР, является контроль за финансовыми группами,  особенно  в  тех  случаях,
когда  присутствует  перекрестное  владение   акциями   участниками   групп,
объединяющих страховые организации, банки, фондовые организации,  пенсионные
фонды  и  другие  финансовые  институты.  Перекрестное  владение  акциями  и
активами зачастую существенно уменьшает  финансовую  устойчивость  группы  в
целом и усугубляет проблемы платежеспособности для всех ее участников.

   Основными инструментами контроля за страховыми организациями  со  стороны
органов  государственного  надзора  РФ  являются  предписания,  ограничение,
приостановление и отзыв лицензии, которые связаны с соблюдением длительной и
малоэффективной административной процедуры. Административное право позволяет
также применять иные санкции, например штрафы.

   Эффективность  государственного  надзора   за   деятельностью   страховых
организаций может быть сведена к следующим компонентам:

   информации;
      органов.

   С этой точки зрения современная система  российского  страхового  надзора
малоэффективна. Это может быть объяснено следующими причинами.

   центральном аппарате и почти столько же на местах.  Для  сравнения  в  штате
Нью-Йорк, где зарегистрировано почти такое же число  страховых  организаций,
что и в РФ, численность сотрудников органов надзора  составляет  около  1400
человек, из которых 800 занимаются проверками  непосредственно  в  страховых
организациях);
      системе органов государственной исполнительной власти;
      функций контроля;
   и мер, применяемых надзором к страховым организациям;
   деятельности страховой организации.

   Указанные проблемы могут быть в значительной мере решены  путем  принятия
специального закона "О страховом надзоре", как это предусмотрено Гражданским
Кодексом Российской Федерации.

   Необходимо    особо    остановиться    на    вопросах    антимонопольного
законодательства в Российской Федерации. Монополия  на  право  осуществления
страховой  деятельности  Госстрахом  и  Ингосстрахом  была  отменена   после
принятия  законодательных  актов,  регулирующих  страхование  в   Российской
Федерации.  Однако  никаких  специальных  норм,  связанных   с   пресечением
фактических  монополий  в   страховании   российское   законодательство   не
предусматривает.  В  соответствии   с   действующей   практикой   проводятся
различного  рода  конкурсы   среди   страховщиков,   например,   в   случаях
обязательного государственного страхования.

   В этой связи может быть  полезным  опыт  стран  ЕС,  где  антимонопольное
законодательство, призвано предотвратить  следующие  виды  монополистической
практики:

   страховщиками;
   премии в определенном  секторе  страхового  бизнеса  более  30%  (или  иного
уровня) страховой премии;
   организации, что установлено законом;
   определенного вида страхования.

   Применяемые меры имеют крайне широкий спектр,  начиная  от  согласования,
условий деятельности страховых пулов с соответствующими органами (полномочия
по  осуществлению  антимонопольного  законодательства  в  различных  странах
исполняют  различные  организации,  включая   или   специально   учрежденные
правительственные органы, или  департаменты  в  Министерстве  экономики  или
Министерстве финансов) до  штрафов  и  принудительного  прекращения  продажи
полисов  определенного  вида  страхования,  а  также  продажи  части   акций
страховых  компаний  или  отдельных  страховых   организаций,   входящих   в
юридически зависимые финансовые или страховые группы.

   Государственное право устанавливает основополагающие элементы организации
страхового  надзора  в  Российской  Федерации.  Регулирование  и  надзор  за
деятельностью страховых организаций осуществляются на основании федерального