Европейского  Сообщества  имеют  свои  собственные   системы   регулирования
страхования, но работающие на условиях координации директив  на  уровне  ЕС.
Положение в Канаде представляет собой нечто среднее между ситуацией в США  и
ЕС. Для всех стран анализ базируется на рассмотрении согласованных принципов
регулирования, где поправки и детализация принимаются уже на местном уровне.
Между странами имеются существенные различия в  регулирующих  приоритетах  и
управлении,  особенно  между  латиноамериканскими   и   восточноевропейскими
странами.

   4.1. Европейское Сообщество

   Страны  Европейского  Сообщества  сохраняют  свою   самостоятельность   в
вопросах законодательства и регулирования страхового дела. Во  всех  странах
необходимо  лицензирование  страховщиков,  осуществляется  строгий  контроль
относительно  действий   в   сфере   страхования,   включая   требования   к
платежеспособности, отчетности и надзору.

   Однако общие принципы регулирования страхования были согласованы странами
Сообщества. Цель этого согласования состоит  в  открытии  рынка  в  пределах
Сообщества и  ликвидации  барьеров  в  торговле  страховыми  услугами  между
странами-участницами.  Это  не  означает  введения  однородной  регулирующей
системы.  Основной  принцип  состоит  в   разрешении   страховщикам   других
стран-участниц действовать на рынках на тех  же  условиях,  что  и  в  своей
стране. Для достижения этого результата ЕС  сочло  необходимым  в  некоторых
случаях потребовать включения в законы всех государств ряда основополагающих
положений. Множество директив устанавливает юридически обязательные в рамках
ЕС стандарты, но они вводятся параллельно и в национальные законодательства.

   Ключевой элемент законодательства о страховании Европейского Сообщества -
ряд Координирующих директив,  касающихся  страхования  жизни  и  страхования
иного,  чем  страхование  жизни,  которые  в  течение  20   лет   обеспечили
постепенное открытие внутренних страховых рынков стран-участниц.

   Первая координирующая директива по страхованию  жизни  (1979г.)  касалась
всех видов  страхования,  относящихся  к  страхованию  жизни,  долгосрочному
страхованию здоровья. Определялись  условия  требований  платежеспособности.
Все страны-участницы должны были ввести систему лицензирования страховщиков,
осуществляющих  страхование  жизни.  Директива  определяла  рамки   действия
национальной   системы   регулирования.   Страховщики    обязаны    ежегодно
предоставлять отчетность властям  любой  страны-участницы.  В  странах,  где
компании осуществляют свою деятельность, они должны подчиняться национальным
регулирующим требованиям.

   Вторая координирующая директива по страхованию  жизни  (1990г.)  касалась
свободы  предоставления  соответствующих  услуг  в   пределах   Европейского
Сообщества.  Органы  власти  стран-участниц  должны  иметь  все  необходимые
полномочия по сбору информации о страховщиках и принимать необходимые меры в
случаях возникновения проблем. Осуществление  надзора  входит  в  полномочия
страны-участницы, на территории  которой  зарегистрирован  страховщик.  Если
страхователь не потребовал никаких дополнений и добровольно заключил договор
страхования  со  страховщиком,  зарегистрированным  на   территории   другой
страны-участницы, тогда полномочия надзора  находятся  в  руках  государства
страховщика.  Действует  принцип  взаимности:  регулирование   страховщиков,
действующих  на  территории  ЕС,  но  основанных  вне  Сообщества,  может  в
некоторых моментах зависеть от механизма доступа на рынок  для  страховщиков
ЕС на рынок той страны, в которой зарегистрирован страховщик.

   Третья координирующая директива по страхованию жизни  (1992г.)  завершила
создание единого рынка страхования  жизни  в  рамках  ЕС.  Она  обеспечивала
условие, в соответствии с которым  компания  по  страхованию  жизни,  будучи
зарегистрирована в своем государстве, может использовать выданное разрешение
(лицензию) в  любой  стране-участнице.  Страны  имеют  право  применять  ряд
собственных регулирующих мер, однако  введены  значительные  ограничения  на
свободу такого регулирования. Например, надзор за  финансовой  устойчивостью
целиком лежит на стране  происхождения  страховщика  и  власти,  которым  он
подчинен, должны быть уведомлены в каждом  случае  о  намерении  страховщика
расширить  свою  деятельность   на   территории   другой   страны-участницы.
Регулирующий орган национального государства, однако, может вмешаться,  если
есть основания полагать, что  страховщик  другой  страны-участницы  нарушает
местные регулирующие инструкции. Полномочия  регулирующих  властей  на  этот
случай четко оговорены. Лица, приобретающие 10% или  более  акций  страховой
компании, должны уведомить об этом регулирующий  орган  своего  государства.
Подобные  уведомления  должны  быть  осуществлены  также  в  случаях,  когда
капиталовложения превысят 20, 33 или 50 %.

   Первая  координирующая  директива,  касающаяся  страхования  иного,   чем
страхование жизни (1973г.) является основой для Европейского  Сообщества  по
страхованию,  не  связанному  со  страхованием  жизни,  и  определяет  формы
функционирования  страховых  компаний  в  странах-участницах.  Она  касается
целого пласта страхования рисков, не  связанных  с  рисками  по  страхованию
жизни  (от  страхования  от  несчастного  случая  и   болезни,   страхования
транспортных средств и страхования воздушного транспорта до  страхования  от
финансовых   рисков   и   страхования   расходов   по    ведению    судебных
разбирательств). От стран требуется использовать унифицированные системы для
разрешения страхования рисков, не связанных с жизнью, и осуществлять  тесное
сотрудничество при страховом  надзоре  за  такими  страховщиками  на  основе
принципа главенства ответственности страны, в  которой  расположен  головной
офис страховщика. Таким образом впервые был провозглашен принцип  главенства
регистрирующего  государства.   Были   установлены   минимальные   стандарты
платежеспособности, которые должны ввести страны-участницы.

   Вторая  координирующая  директива,  касающаяся  страхования  иного,   чем
страхование жизни (1988г.) укрепила права страховщиков ЕС с целью обеспечить
предоставление страховых услуг в пределах  всего  Сообщества.  Она  проводит
различия между  а)"крупными  рисками",  страхование  которых  осуществляется
крупными страховщиками (имеющими более 250 служащих)  и  страховать  которые
можно  в  любой  стране-участнице  при  контроле  в   стране   происхождения
страховщика  и  б)  "массовые   риски",   которые   являются   по   существу
страхованием,  доступным  для  широкой  публики   -   риски,   связанные   с
транспортными средствами  и  внутренние  риски.  Для  страхования  "массовых